Imagen: AARP

Por: Stephanny de Stefano*, María Eugenia García y Jesús Martínez

Caracas, 14 de marzo de 2022

Desde que nos levantamos hasta que nos vamos a descansar hasta el día siguiente hacemos “economía”. En nuestra vida cotidiana, invertimos mucho tiempo en la administración y repartición eficiente de recursos escasos, incluso sin darnos cuenta de ello. Hacemos economía al buscar ser más eficientes y efectivos en nuestros trabajos, en nuestros hobbies, al buscar una remuneración o renta como recompensa de nuestro recurso profesional y humano, al distribuir nuestro ingreso, así como al intercambiar aquellos productos y servicios que demandamos y ofrecemos constantemente.

Parece un poco obvio que parte importante de esta economía que día a día realizamos, como consumir, ahorrar e invertir tiene sus pilares en las llamadas “finanzas personales”. Las finanzas personales tratan de la aplicación de los principios de las finanzas en la gestión financiera que requiere un individuo o unidad familiar para presupuestar, ahorrar y gastar sus recursos monetarios a través del tiempo, teniendo en cuenta los riesgos financieros y la incertidumbre que representan los acontecimientos futuros de su vida.

Sin embargo, si bien desde pequeños, somos educados para estudiar, trabajar, producir, generar riqueza y consumir, realmente muy pocos tuvimos la suerte de recibir una adecuada educación en materia de finanzas que nos permitiera darnos el lujo de disfrutar lo que el autor Robert Kiyosaki denomina en sus libros como la anhelada “libertad financiera”. Factor fundamental si queremos tener una economía doméstica y familiar libre de sobresaltos que nos encamine al éxito y satisfacción personal.

Es por ello que numerosos expertos sugieren que esta rama de estudio debe ser inculcada desde pequeños, desde la época del colegio incluso, para que de adulto, nada nos tome por sorpresa. Más aún, en este contexto tan convulso producto de una pandemia y continuas crisis económicas, estos expertos también advierten que este es un buen momento para replantearse lo que hacemos con nuestro dinero tanto del punto de vista del pago de deudas como del ahorro y la inversión. Aquí en Ceteris Paribus ya hemos hablado acerca de cómo puedes utilizar el método cascada para liberarte de las deudas y de la psicología detrás de nuestras decisiones de ahorro. Todo ello es parte de tener una buena “salud financiera”.

Precisamente sobre este tema, la salud de nuestras finanzas personales, estuvimos conversando con Stephanny de Stefano. *Economista Empresarial, egresada de la Universidad Metropolitana y con amplia experiencia en el área de mercadeo digital. Le estuvimos preguntando ¿Stephanny, realmente tenemos educación financiera? ¿Contamos con los conocimientos y la información adecuada para ello? ¿Conocemos realmente la importancia de las finanzas? ¿Qué tanto sabemos de las inversiones, el pago de impuestos, las prestaciones sociales y toda la estructura salarial y tributaria a la que día a día los agentes económicos nos enfrentamos?

Sí, fueron muchas preguntas a la vez, pero ante la mayoría de estas nos respondió que no. De hecho, por esta razón es que ella actualmente se encuentra enfocada en presentar las finanzas personales de la forma más sencilla posible a las personas. Stephanny, combina su formación académica en las teorías y métodos de la ciencia económica moderna con las mejores prácticas en mercadeo digital para contribuir al desarrollo y bienestar en materia de educación financiera para la empresa en la que trabaja.

En su opinión, la organización de las finanzas personales es una tarea que requiere tiempo, metodología y paciencia pero, con todo, hay ciertos principios básicos que no dependen de la tecnología sino más bien de nuestra propia organización mental y práctica. En este sentido, nos proporcionó tips, consejos, información y conocimiento para mantener nuestras finanzas saludablemente. A continuación, les presentamos las recomendaciones que muy amablemente compartió con nosotros.

“Cuida la salud de tus finanzas”: Stephanny de Stefano

La mayoría de las personas no conocen en su totalidad la importancia de mantener saludables sus finanzas personales, y es que esto es un término que abarca la administración de su dinero, así como el ahorro y la inversión. Se trata de alcanzar metas financieras personales, ya sea tener suficiente para las necesidades financieras a corto plazo, planificar la jubilación o ahorrar para la educación de tus hijos. Todo depende de tus ingresos, gastos, ahorros e inversiones, sin dejar por fuera lo más importante, tus metas.

Te has preguntado: ¿Cuáles son tus más anheladas metas financieras?

Seguramente sueñas con esa casa y ese carro que siempre quisiste tener, con el bienestar de tu familia, con esos viajes para conocer el mundo, con poder darles a tus hijos la mejor educación y, por supuesto, que al llegar a la vejez tengas el regalo más preciado de la vida: tu libertad financiera.

Y ahora te pregunto: ¿Qué estás haciendo hoy para lograr estas metas?

Debes tener en claro que el dinero es una herramienta para ayudarte a lograr tus sueños, pero la clave para lograr cualquier meta es planificar con anticipación, esto te ayudará a comprender dónde te encuentras hoy y crear una especie de mapa que te guiará donde quieres estar en el futuro. La planificación es para ti, ya sea que estés ahorrando para un solo objetivo, o necesites una planificación integral y administración de patrimonio. En fin, la planificación financiera te ayudará a tomar el control de tu futuro.

Existe una famosa regla de ahorro 50 – 30 – 20, un método cada vez más usado por aquellas personas que desde hoy empezaron a ahorrar para el futuro, pero también por aquellas que desean llevar un control de gastos mensuales. Esta regla consiste en utilizar tus ingresos mensuales y dividirlos en porcentaje de modo que se distribuyan de la siguiente forma:

• 50% destinados a tus necesidades primarias. Entre estas se encuentran los pagos habituales de una vivienda, la comida del mes, el transporte, el calzado y vestuario.
• 30% para gastos prescindibles. Seguramente la categoría que más te va a gustar ya que se refiere a los gastos que incluyen todas las actividades de ocio como ir al cine, salir a cenar algunos días fuera de casa o hacer un viaje de vacaciones.
• 20% para el ahorro. Debes estar consciente que este porcentaje será destinado para el ahorro que luego puedes convertirlo en inversiones inteligentes.

Es por ello que es tan importante hacer un presupuesto, seguramente esto lo has escuchado repetitivamente de distintos asesores y planificadores financieros, por lo cual, muchas personas lo ven como una camisa de fuerza que les impide hacer lo que quieren en relación a su dinero. Entonces, ¿Cómo un presupuesto puede ayudar a tus finanzas personales?

Pues bien, un presupuesto te dará un plan de acción y una imagen clara de dónde terminará tu dinero cada mes. Algunos consejos que debes tomar en cuenta a la hora de hacer un presupuesto son:

1.- Recuerda que cada mes es diferente

Algunos meses tendrás que presupuestar cosas como artículos para el regreso a clases o mantenimiento de tu carro. Otros meses estarás ahorrando para cosas como vacaciones, cumpleaños y días festivos. Independientemente de la ocasión, asegúrate de preparar esos gastos en el presupuesto. Evita que esas ocasiones especiales se acerquen sigilosamente abriendo tu calendario mientras creas tu presupuesto. 

Asegúrate de ajustar tu presupuesto cada mes a medida que cambien las cosas. Haz un fondo de ahorros en el que puedas guardar efectivo durante todo el año. Cuando no tienes un plan, vas a estar estresado. Y eso le quita toda la diversión.

2.- Comienza con las categorías más importantes y paga tu deuda

Dar y ahorrar están en la parte superior de la lista, y luego vienen las cuatro paredes: alimentos, servicios públicos, vivienda y transporte. Una vez que se atiendan tus verdaderas necesidades, puedes completar el resto de las categorías en tu presupuesto.

Si tienes una deuda, pagarla debe ser una prioridad. Deja de permitir que las deudas te roben lo que te ayuda a ganar dinero: tus ingresos.

3.- No tengas miedo de recortar el presupuesto

Podría ser el momento de algunos recortes presupuestarios en tu vida. Si las cosas están difíciles en este momento, puedes ahorrar dinero rápidamente cancelando tu cable, saliendo a comer menos en la calle y comprando ropa con descuento. Recuerda que estos recortes presupuestarios son solo temporales. Siempre puedes hacer ajustes más adelante.

4.- Crea una reserva en tu presupuesto

Reserva una pequeña cantidad de dinero para gastos inesperados a lo largo del mes. De esta manera, cuando surja algo, puedes cubrirlo sin quitar dinero que ya has puesto en otro lugar. Lleva un registro de los gastos que con frecuencia terminan en esta categoría.

5.- Recuerda destinar una parte de tus ingresos a las inversiones y diversifica

Realiza inversiones inteligentes, crea un portafolio de inversión altamente diversificado y de bajo costo, que te permita hacer crecer tu patrimonio para alcanzar tus objetivos futuros.

Llegado a este punto, te preguntarás ¿Qué hacer para ser un buen inversionista? Si ya eres un inversionista o estás pensando en serlo estos 5 tips te servirán para lograr resultados positivos:

5.1. Horizonte de inversión y monto a invertir

Antes de siquiera pensar que vas a ser inversionista te debes hacer estas dos preguntas:

1. ¿Ese dinero lo necesito para el corto plazo?
2. ¿Qué cantidad puedo invertir?

En cuanto al primer punto, lo ideal es que utilices ese dinero que tienes tiempo ahorrado guardado en tu cuenta bancaria, para que no te coma la inflación, y hacer que tu dinero trabaje por ti generando más ingreso a través de las inversiones y tener una visión de largo plazo, la planificación financiera te permitirá determinar en el tiempo cuándo será necesario que hagas uso de los ingresos percibidos por tus inversiones.

Ahora bien, ¿Cómo determinar el monto que puedes invertir?

1. Primero debes calcular el monto que necesitas para cubrir cualquier situación inesperada o emergencia y la forma para hacer eso es la siguiente: Tienes que saber aproximadamente ¿Cuánto gastas al mes? sabemos qué esa es la pregunta más compleja.
2. Segundo, ese monto de gasto mensual lo debes multiplicar por 6, para así cubrir al menos seis meses de tu gasto vital y ese dinero no invertirlo.
3. Tercero, si luego de restar esta cantidad tienes un excedente, ese es el monto que debes invertir.

5.2. ¡Diversifica, diversifica y diversifica!

Todos estamos claros de que es imposible que una persona pueda determinar cuál es el caballo ganador siempre en todas las carreras. Entonces ¿Qué te hace pensar que en el mundo de las inversiones va a ser diferente? ¿No sería mejor si pudieras comprar todo el hipódromo? De esta manera, en algunas oportunidades ganará el caballo marrón, en otras el blanco, y en otras el negro, pero tú siempre ganarás en el largo plazo porque eres dueño de cada uno de ellos. 

Entonces, el mejor esquema es el que siempre leemos en cada clase de finanzas o de inversiones: ¡No pongas todos los huevos en la misma cesta!

Uno de los grandes aprendizajes de la pandemia fue precisamente este hecho. Al principio, se vieron favorecidas aquellas compañías que prestaban servicios fundamentales y la gente hasta se cuestionaba si algún día las personas volverían a tomar un avión o alojarse en un hotel. En consecuencia, las acciones de estas compañías bajaron y nadie las quería, pero tan pronto la situación empezó a mejorar la gente vio que los precios de estas empresas comenzaron a subir nuevamente por lo que el que se vio más favorecido fue el que tenía un poco de todo. Es por ello que son tan importantes los fondos de inversión cotizados o ETFs (Exchange Traded Funds, por sus siglas en inglés)

5.3. La regla de oro, comprar barato para vender caro

Esta regla pareciera ser la más sencilla de todas ¿verdad? Pero permítanme decirles que es precisamente el error más común que cometen los inversionistas. Para ello los norteamericanos tienen una explicación maravillosa que describen en cuatro letras “FOMO” siglas de la frase “Fear of Missing Out” que, traducido al español sería el miedo o temor de quedarse por fuera, lo cual en nuestra cultura latina o hispana, se resume en el hecho de que “nadie quiere ser el tonto que se quedó por fuera y no aprovechó la oportunidad”.

Entonces ¿Qué ocurre? Un día vemos que un amigo invirtió en una acción o activo que viene subiendo mucho y por supuesto que tu cerebro comienza a decir: “¿Y nosotros nos vamos a quedar por fuera? Mira todo el dinero que él está haciendo”. 

En consecuencia, salimos corriendo a comprar aquello que la otra persona compró cuando ya es muy tarde y hacemos lo contrario. Es decir, terminamos comprando más caro y al ver que empieza a bajar salimos corriendo a vender barato, siendo esto exactamente lo contrario de lo que debes hacer.

5.4. Hacer aportes constantes en el tiempo

Diversos estudios han demostrado a lo largo de los años que el mejor inversionista no es aquel que trata de establecer el momento perfecto para entrar en el mercado de valores y hacer su inversión. Sino más bien aquel que invierte de forma continua, así sea un poco cada mes, sin importar si el mercado viene subiendo o bajando.

5.5. Cada inversión debe tener una meta financiera

La mejor forma para entender este consejo es reconociendo que el dinero es una herramienta que sirve para lograr aquellas metas que te has propuesto, como mencionamos al principio. Por lo que al invertir debes siempre pensar cuál es la meta o sueño financiero que quieres lograr con esa inversión.  

Ahora bien, esto es apenas un resumen de cómo cuidar la salud de tus finanzas, recuerda que todo es posible con planificación y educación financiera. Esto es un trabajo constante que con pequeños esfuerzos te permitirá alcanzar todas tus metas financieras.

Para finalizar, te recomiendo los siguientes libros, en aras de complementar y profundizar acerca de las finanzas personales:

1. El Millonario de la puerta de al lado (Thomas J Stanley y William Danko): Es un excelente libro, lleno de consejos y enseñanzas del cual podemos aprender mucho para mejorar nuestras finanzas personales e iniciar el camino a la libertad financiera, nos permite entender cómo viven los millonarios, cómo invierten y en qué gastan su dinero. 
2. Millonario todos los días (Chris Hogan): Este es un libro que te hará reflexionar sobre cómo estas tomando tu decisiones con respecto al dinero y te muestra que los millonarios mantienen el control de tu vida financiera practicando la intencionalidad.
3. La magia de pensar en grande (David Schwartz): Reúne los diferentes aspectos del crecimiento personal que impactan en el éxito
4. La verdad sobre el dinero (Ric Edelman): Facilita herramientas para la planificación financiera. Y además le ayudará a formular preguntas correctas cuando hable con un asesor financiero. 
5. Dinero: domina el juego (Tony Robbins): Explica las herramientas y el conocimiento para ser financieramente libre en 7 simples pasos.